💳 نسبة الاستقطاع من الراتب: كم يمكنك أن تقترض؟

قبل أن يمنحك أي بنك أو شركة تمويل قرضًا، يتحقق من أمر جوهري: هل يبقى بعد أقساطك ما يكفي لمعيشتك؟ لهذا وضع البنك المركزي السعودي (ساما) ضمن مبادئ الإقراض المسؤول حدودًا قصوى لما يمكن استقطاعه من دخلك الشهري.

ما هي نسبة الاستقطاع؟

نسبة الاستقطاع هي النسبة القصوى من دخلك الشهري التي يمكن أن تذهب لسداد الأقساط. تحدّدها ساما كالتالي:

• الموظف: حتى 33.33% من إجمالي الراتب الشهري (أي ثلث الدخل).
• المتقاعد: حتى 25% من المعاش الشهري.

و«إجمالي الراتب» عند ساما هو الراتب الأساسي بعد خصم اشتراك التأمينات الاجتماعية أو التقاعد مضافًا إليه البدلات الثابتة.

هذه النسبة تخص التمويل الذي يُسدَّد بالاستقطاع من الراتب، وتشمل كل تمويل من هذا النوع لا القسط الجديد وحده؛ فإذا كان عليك تمويل قائم مستقطع من راتبك، فإن هامش القسط الجديد يقلّ بمقداره. وإلى جانبها سقف آخر: ألا يتجاوز مجموع التزاماتك الشهرية غير العقارية (كالبطاقات والتمويل الشخصي والسيارة) 45% من إجمالي دخلك الشهري لمن دخله أقل من 25,000 ريال.

كيف تحسب أقصى قسط تتحمّله؟

الخطوات بسيطة:

1. اضرب دخلك الشهري في النسبة (0.3333 للموظف أو 0.25 للمتقاعد) → هذا هو سقف الاستقطاع الشهري.
2. اطرح أقساطك الحالية من هذا السقف → الناتج هو أقصى قسط جديد يمكن أن يُموّلك به الممول.

مثال: موظف راتبه 12,000 ريال وعليه قسط حالي 1,000 ريال:

• سقف الاستقطاع = 12,000 × 33.33% ≈ 4,000 ريال.
• المتاح لقسط جديد = 4,000 − 1,000 = 3,000 ريال شهريًا.

ماذا عن التمويل العقاري؟

حين يدخل التمويل العقاري في الحساب تحدّد ساما سقفًا لإجمالي الالتزامات الشهرية بحسب إجمالي الدخل:

لذلك قد يكون ما تتيحه لك ساما في التمويل العقاري أعلى بكثير من ثلث الراتب. احسبه بدخلك في حاسبة القدرة الشرائية للعقار، وتذكّر أن السقف حدّ أقصى لا توصية.

جرّبها على دخلك

استخدم حاسبة نسبة الاستقطاع أدناه لمعرفة سقفك والمبلغ المتاح لك بدقة، ثم انتقل إلى حاسبة التمويل/القرض لتحويل هذا القسط الشهري إلى مبلغ تمويل ومدة سداد. وإن كان جزء من خطتك يعتمد على مستحقات نهاية الخدمة، فحاسبتها متاحة أيضًا.

المعلومات هنا إرشادية، والمرجع النهائي هو ضوابط ساما وسياسة الجهة الممولة وقت التقديم.