قبل أن يمنحك أي بنك أو شركة تمويل قرضًا، يتحقق من أمر جوهري: هل يبقى بعد أقساطك ما يكفي لمعيشتك؟ لهذا وضع البنك المركزي السعودي (ساما) ضمن مبادئ الإقراض المسؤول حدودًا قصوى لما يمكن استقطاعه من دخلك الشهري.
ما هي نسبة الاستقطاع؟
نسبة الاستقطاع هي النسبة القصوى من دخلك الشهري التي يمكن أن تذهب لسداد الأقساط. تحدّدها ساما كالتالي:
- الموظف: حتى 33.33% من إجمالي الراتب الشهري (أي ثلث الدخل).
- المتقاعد: حتى 25% من المعاش الشهري.
هذه النسبة تشمل جميع التزاماتك، لا القسط الجديد وحده. فإذا كان عليك تمويل قائم، فإن هامش القسط الجديد يقلّ بمقداره.
كيف تحسب أقصى قسط تتحمّله؟
الخطوات بسيطة:
- اضرب دخلك الشهري في النسبة (0.3333 للموظف أو 0.25 للمتقاعد) → هذا هو سقف الاستقطاع الشهري.
- اطرح أقساطك الحالية من هذا السقف → الناتج هو أقصى قسط جديد يمكن أن يُموّلك به الممول.
مثال: موظف راتبه 12,000 ريال وعليه قسط حالي 1,000 ريال:
- سقف الاستقطاع = 12,000 × 33.33% ≈ 4,000 ريال.
- المتاح لقسط جديد = 4,000 − 1,000 = 3,000 ريال شهريًا.
ماذا عن التمويل العقاري؟
للتمويل العقاري قد يُسمح بنسبة استقطاع أعلى تشمل جميع الالتزامات، تقدّرها الجهة الممولة وفق ضوابط ساما ومستوى دخلك وأعبائك؛ لأن السكن حاجة أساسية والالتزام طويل الأجل. لذا عامِل النتيجة هنا كأساس للتمويل الشخصي، وراجع الممول للحالة العقارية.
جرّبها على دخلك
استخدم حاسبة نسبة الاستقطاع أدناه لمعرفة سقفك والمبلغ المتاح لك بدقة، ثم انتقل إلى حاسبة التمويل/القرض لتحويل هذا القسط الشهري إلى مبلغ تمويل ومدة سداد. وإن كان جزء من خطتك يعتمد على مستحقات نهاية الخدمة، فحاسبتها متاحة أيضًا.
المعلومات هنا إرشادية، والمرجع النهائي هو ضوابط ساما وسياسة الجهة الممولة وقت التقديم.